金融業務參考資料(105-10)

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▲民眾購買投資型保單保險商品前，務必了解相關風險。（圖／記者張一中攝）

記者李蕙璇／台北報導

此文是由從事保險工作30多年的資深業務員，就其投資型保單中的目標到期債券基金商品現行的一些行銷話術，提出其個人觀察「不務正業的保險業」看法。

當某保險公司主管在媒體上斬釘截鐵地說「目標到期債投資商品是穩穩仔賺的金融工具」時......我個人真的要請讀者注意，當這些用語出現時，必須在特定的「一定前提下」的文字「畫重點」！

另可參考《保險辭典／投資型保單目標到期債券基金成本高》、《保險辭典／投資型保單債券信用評等較低風險高》、《保險辭典／類全委保單多付3次手續費理賠恐遇虧損》。

只要「持有至到期日」，在「未發生信用風險」下，能獲取穩定收益，屆滿即可領回滿期保險金，以淨投資金額計算年化投報率有機會可達4.28％，惟「客戶仍然必須承擔投資本金和收益的風險」。

誒～不是保險公司嗎？怎麼在閱讀後，感覺不怎麼安全？

我們先來看看台灣很大的一家壽險公司的財務資料。

（*）2017上半年避險後投資收益率，才3.9%。

（**）多年來不斷調整商品結構，2017年資金成本已降到4.1％，年化投資報酬率才拉高到4％，連續4年才有「利差益」。

可是這目標到期債投資商品是「穩穩仔賺」的金融工具，報酬率居然有4.28耶！

試問為什麼？保險公司不自己投資？

再問為什麼？保險法與金管會要規範保險公司投資的債券，須要一定信用評等之上？

而一般投資者與買「投資型保險」者，卻不規範呢？

因為，投資者須「自負風險」呀！

是的！博客來

當壽險公司高水位的外幣資產，不僅避匯成本高漲，且再增加幅度也已受限。

在無法繼續於「低息台幣＆高息美債」兩種貨幣的時間套利下，目標便轉移以賺取保障極低的純保費、手續費作為產品銷售主力，並積極手段不讓現金流出過大、資產縮水。

簡言之，壽險公司過去是「債券零售商」的角色，賺取利差；現在是「債券通路商」的角色，賺取通路上架費。

沒錯博客來網路書店！

這又是以維護保險公司自身財務與資產負債表為先的一種「投資」工具，但根本不是消費者需要的「保險」工具！

（《業務員告白》專欄是開放保險界從業人員投稿，提供ETtoday保險雲的讀者，可以從多元化不同觀點角度，來認識保險商品，並且也可以多了解其行銷話術的奧祕及真義。）

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李晏嘉

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